Ведь, согласно изменениям в законе «Об ипотеке» от 14 января, банки могут забирать жилье без суда. Как признал 1-й замминистра юстиции Евгений Корнейчук, конфискация может сработать и по кредитам прежних лет, если это право забито в ипотечном договоре или в договоре об удовлетворении требований кредитора.

Банки преимущественно идут на мировую с обедневшими должниками: дают кредитные каникулы, продлевают сроки займов и даже уменьшают проценты. Но многим вовсе нечем платить: потерявшим работу, бизнес или оказавшимся на больничной койке.

Мы с помощью юристов предложила гражданам способы самозащиты, позволяющие втянуть банк в судебную волокиту, а то и вовсе лишить его возможности отнять залоговую «крышу». Но один из крупных банков счел эти советы некорректными. Узнав о возражениях банкиров, ряд юрфирм ушли от дискуссии — мол, нам выгодно защищать банки, а не граждан. Но нашлись и правоведы, оспорившие аргументы финансистов: адвокат Евгений Подлесный (далее — Е.П.), юрисконсульт Евгений Бондаренко (Е.Б.) из юрфирмы «Шмаров и Партнеры», юрист юрфирмы «Гарант» Дмитрий Мальцев (Д.М.), директор юркомпании «Европейский правовой союз» Александр Ванжа (А.В.), юрист юрфирмы «Про Право» Александр Лаптев (А.Л.) и директор антиколлекторской компании Se-Viks Сергей Сердюк (С.С.).

Давайте выслушаем противников и защитников попавших впросак заемщиков.

Можно выиграть на стоимости

Банкиры

«Если оценка отчуждаемой квартиры была произведена в соответствии с требованиями госстандартов, шансы признания её недействительной равны нулю. При этом банк в конечном итоге реализует квартиру по сумме оценки, плюс не забудет „выкатить“ заемщику проценты и неустойку за весь период судебной волокиты и непогашения долга».

Юристы

А.Л. : «Согласно ст. 33 закона „Об оценке имущества…“, любая оценка может быть оспорена гражданином в судебном порядке». Можно жить в этой квартире, пока идут судебные разборки, а они могут растянуться на годы. А есть шанс и с долгом покончить. «Если вы немного уплатили по кредиту, выгодно отдать залоговую квартиру банку, если в договоре есть пункт, что с этого момента долг считается полностью погашенным», — говорит А.В.

Можно выиграть и в деньгах. Например, вы через ипотеку купили 1-ком. квартиру за $100 тыс., дали аванс банку $20 тыс. и успели погасить $10 тыс. по кредиту: итого на вас висит долг $70 тыс. В условиях резкого удешевления жилья, квартира будет оценена и продана, скажем, за $30 тыс., то есть вы останетесь должны банку $40 тыс. Если хотите и дальше жить в этой «хате» — найдите на нее покупателей из числа родственников (сами выкупить её вы не имеете права). Будете возвращать им $30 тыс. по мере сил — и без процентов, или по «божеским», а не по банковским. Конечно, долг банку $40 тыс. останется, но с ним разберемся чуть ниже.

Дети — лучшая защита

Банкиры

«Законодательство допускает выселение детей при соблюдении минимум двух условий: предоставление иного жилья и согласие органа опеки и попечительства. Понятно, что из однокомнатной квартиры семью с двумя детьми банк до их совершеннолетия выселять не будет, но! Если ребенок один, а квартира 3-4-комнатная — ситуация будет зависеть только от волеизъявления банка».

Юристы

«Не волеизъявлением банка, а только решением суда могут быть выселены несовершеннолетние — а их права довольно четко защищают законы «Об охране детства» и «Об основах соцзащиты бездомных граждан и бесприютных детей», — парирует А.В. «Банк может не „очистить“, а лишь разменять жилье семьи с детьми на другое, — утверждает Е.П. — При этом ему придется учитывать обязательную норму жилплощади, которая, согласно Жилищному кодексу, составляет 13,65 кв. м на человека. Отсюда следует, что должникам, имеющим несовершеннолетних детей и проживающих в небольшой квартире, беспокоиться вообще не стоит: шансы выгнать их на улицу призрачны».

Перепланировка — козырь в рукаве

Банкиры

«Банк (при самовольной перепланировке жилья должником, не позволяющей получить техпаспорт БТИ и, соответственно, продать эту квартиру. — Авт.) может обязать заемщика за свой счет восстановить первоначальное состояние жилья. В том числе через суд. А если заемщик не исполнит такое решение суда, будет возбуждено уголовное дело и последствия наступят не самые лучшие».

Юристы

«Чтобы банк без согласия должника мог зарегистрировать в БТИ свое право собственности на отчуждаемую квартиру, должен быть отдельный договор об удовлетворении требований кредитора: на основании оговорки в ипотечном договоре это сделать нельзя», — утверждает С.С. «На практике возбудить уголовное дело по факту неисполнения судебного решения непросто, прокуратура чаще всего отказывает в этом, — говорит Е.П. — На сегодня, согласно ст. 382 Уголовного кодекса, привлечь к такой ответственности можно только должностное лицо, но не заемщика, не желающего приводить жилье в первоначальное состояние. Заставить же его осуществить такие работы практически нереально».

Итак, «уголовка» — всего лишь запугивание со стороны банкиров.

Выгода от затягивания дела

Банкиры

«За весь период судебной волокиты банк выставит проценты, их начисление прекращается только при полном возврате долга, а также неустойку. В итоге за 3–5 лет долг вырастет в пару раз, то есть заемщик, не рассчитавшись за одну квартиру, будет должен за две.

Ну, а утверждение, что банк можно измотать в судах и он сам придет просить мировую, некорректно. Интересно, как должен выглядеть процесс „изматывания“ неодушевленной структуры, юридического лица?»

Юристы

Е.П. : «Несмотря на то что банк — неживой субъект, его ресурсы небезграничны. На рассмотрение дела в суде ему придется отвлекать персонал, нести транспортные и прочие расходы. Банк может признать нецелесообразным продолжение процесса, особенно если дело не однозначно выигрышное, а исполнение решения суда будет крайне затруднительно: тогда ему лучше пойти на мировую. Рост долга за 3–5 лет в 2 раза — фантастика. Согласно ч. 2 ст. 258 Гражданского кодекса, исковая давность требований о взыскании неустойки, штрафа и пени — всего 1 год. Никак не образуется двойной долг». «Суд может и уменьшить насчитанную неустойку, если должник уже выплатил значительную часть кредита, потерял работу, имеет задолженность по зарплате, болен сам или больны его близкие», — добавляет Д.М.

А как же быть с повисшим долгом $40 тысяч? Банк постарается взыскать его за счет продажи другого имущества заемщика, посему Е.Б. советует: «Во время суда, а лучше до него, „освободитесь“ от всего своего имущества: подарите всю прочую недвижимость и „движимость“ родственникам — и взять с вас будет нечего». Наконец, все юристы утверждают, что суд может обязать должника погашать кредит из зарплаты или иных доходов, но не более 20% в месяц от их суммы. Если же официального дохода из-за потери работы нет — пускай банк расслабится и забудет о вашем долге.

Резюме: должник сильнее банка

Итак, хватает нюансов, позволяющих заемщику годами водить кредитора за нос. А то и с носом его оставить, если дети у должника есть, а денег (точнее, официального дохода, ведь суд только его видит) на погашение кредита нет.

Да и неплательщиков, успевших нелегально перекроить жилье, банкирам даже через суд вышвырнуть ой как непросто. Но, конечно, и бедному (или хитрому) должнику спокойно спать не придется: залоговое жилье не продашь, не подаришь, не завещаешь. Очевидно, для обеих сторон лучший выход — идти на мировую и договариваться о том, сколько реально можно платить, пока жизнь не наладится.

Автор: Михаил Романцов
Источник: Сегодня

На свой страх и риск
В отличие от обязательного страхования ОСАГО (Автогражданка), КАСКО – это добровольный вид страхования, то есть страхователь сам решает, нужен ли ему этот полис или же лучше всего на нем просто сэкономить. Выбор все чаще падает на последний вариант. Соответственно, страхование своего автомобиля по программе КАСКО получил первый удар в связи с участившимися финансовыми проблемами. Для того чтобы понять, насколько же сократятся объемы продаж полисов КАСКО, следует четко разобраться в том, кто же покупал эти полисы до кризиса. 
Структура клиентов по программе КАСКО страховых компаний до кризиса выглядела следующим образом: 30-40% составляют полисы физлиц, 60-70% - это доля организаций и предприятий. Сегодня денег нет ни у первых, ни у вторых. Да и количество страховок, которые покупают предприятия и фирмы сократилось. Что же касается физлиц, то здесь следует дополнить, что не все полисы приобретались в добровольном порядке. Процентов 30 страхователей – это люди, которые сами по своей воле решили купить полисы по защите свое авто, а вот остальные 70% - это те физлица, которых застраховали кредитные автомобили по требованию банков. Банки просто обязывали покупать страховку, включая ее в одно из условий кредитного договора. А на сегодняшний день банки кредиты практически не выдают, продажи автомашин резко сократились. Таким образом, выбирать и покупать КАСКО в этом году будут в основном те, кто уже успел попробовать на вкус методы работы навязанной страховой компании. Главными же факторами для выбора новой страховки для авто станут две вещи: цена и отзывы о выплатах компании. Выбирать страховку будут более тщательно и количественное страхование в 2009 году будет переходить в качественное. 

Но покупать будут 
У КАСКО есть одна особенность – это единственный вид страхования, востребованный самими страхователями. Машин очень много, а качество дорог, увы, не улучшается. К сожалению, не уменьшается и количество аварий на этих самых дорогах. Именно поэтому люди страхуются, потому что знают, что вероятность наступления страхового случая очень высока, покрыть все убытки (особенно подорожавший ремонт в СТО) со своего кармана им просто не удастся. Страх остаться с поломанным автомобилем все-таки сильнее жадности. По прогнозам самих страховщиков продажи полисов КАСКО резко сократятся примерно на 20%. Однако, не смотря на такое падение этот вид страхование будет востребован автолюбителями.

СК наносят ответный удар
Остается важным вопрос – что же предпримут страховые компании, дабы не остаться в убытке, ведь услуги СТО подорожали, а уровень выплат по полисам КАСКО у некоторых страховщиков почти вплотную подобрались к числу собранных у клиентов денег. И в такой ситуации нелегко сохранят стабильную ценовую политику компании по отношению к страховкам. На рынке, скорее всего, будут преобладать два основных вида поведения. 
Первый – страховая компания старается привлечь как можно больше клиентов. Для этого она будет демпинговать, снижать цены и заманивать клиентов всевозможными акциями и льготами. Вероятно, что именно такие компании будут стоять на первых местах в рейтингах по ценам на КАСКО, однако их надежность, как и вероятность получения адекватного страхового возмещения невысока.
Второй - компания устойчивая и за ней стоит хорошая поддержка. В этом случае страховщик может себе позволить понести потери в объемах. Она будет просто удерживать клиентов средними тарифами. Компании же, которые идут по пути рентабельности, должны повышать тарифы».
Казалось бы, весьма реальная ситуация, когда СК подымут страховые тарифы. Но это не так уж и обязательно. Даже сохранив страховые тарифы на том же уровне, страховые платежи клиентов все равно возрастут, ведь тарифы напрямую связаны со стоимостью автомобилей. И, соответственно, чем выше стоимость авто в валюте, тем и дороже получится полис, но тем и выше будут страховые выплаты. 

Источник: Findex.com.ua

27 февраля НБУ провел первый валютный аукцион, на котором продавал доллары для заемщиков-физлиц по льготному курсу — 7,8 гривни за доллар. В аукционе приняли участие 12 банков, которые приобрели в сумме 34,5 миллиона долларов. По информации НБУ, проведение следующего аукциона запланировано уже на этой неделе. Чтобы приобрести доллары для погашения кредитов, финучреждения должны были подать заявку на покупку как минимум миллиона долларов, а также реестр заемщиков. Причем в реестр могут попасть только те клиенты, которые взяли кредит до 15 октября 2008 года.

В каждом банке есть свои отличия и особенности механизма погашения кредита по льготному курсу. мы узнали, как могут воспользоваться льготами НБУ рядовые заемщики и во сколько им обойдется так называемый дешевый доллар.

В общих чертах механизм погашения кредита по льготному курсу для заемщика выглядит следующим образом. Чтобы воспользоваться скидкой, ему нужно попасть в специальный реестр. Для этого необходимо подать заявку (в отдельных случаях достаточно связаться со своим кредитным менеджером по телефону). Кроме того, заранее необходимо перечислить в свой банк определенную сумму в гривне. Для этого одни финучреждения предлагают заемщикам дополнительно открыть текущий счет, в других нацвалюту нужно вносить сразу же на специальные транзитные счета. После аукциона приобретенные доллары поступают в счет погашения кредита.

«Банки в обязательном порядке должны информировать клиентов о курсе, по которому банк покупал инвалюту на валютном аукционе в НБУ», — говорится в разъяснении Нацбанка. Так как заранее Нацбанк не называет ориентировочный курс, по которому он будет продавать валюту для заемщиков, банкиры привлекают гривню «с запасом». «Мы взяли что-то среднее между официальным и рыночным курсом», — рассказывает первый зампредседателя правления Дочернего банка Сбербанка России Владислав Кравец. Все, что останется после конвертации нужной суммы гривни в доллары, банк вернет заемщику.

А вот желающим купить доллары на досрочное погашение кредита банкиры откажут. «Досрочные платежи — это гораздо большие суммы, которые могут создать прессинг на золотовалютные резервы Нацбанка», — объясняет директор департамента внешнеэкономических отношений НБУ Сергей Круглик.

За завышение курса будут наказывать

Те заемщики, которые попали в реестры и вовремя перечислили на текущие счета необходимые суммы в гривне, смогут погасить задолженность по кредитам по курсу, близкому к 7,8 гривни. «Банки обязаны продавать валюту по курсу покупки, плюс 0,2% отчисления в Пенсионный фонд», — объясняет Сергей Круглик. Таким образом, курс для заемщика составит 7,82 гривни за доллар. В то же время в прошлую пятницу на наличном рынке доллар продавали в среднем по 8,9 гривни (по данным finance.ua).

«Нашу заявку НБУ удовлетворил полностью, и на следующей неделе мы будем предлагать нашим заемщикам возможность погашения валютных кредитов по курсу 7,8 гривни, плюс 0,2% отчисления в Пенсионный фонд», — говорит председатель правления ОТР Банка Дмитрий Зиньков. То же сообщил и Владислав Кравец.

Правда, в некоторых финучреждениях озвучивали иные, более высокие курсы. Так, в одном из отделений Райффайзен Банка Аваль сообщили, что заемщик сможет погашать кредит исходя из 8 гривен за доллар, в другом отделении «Аваля» назвали ориентир в 7,9 гривни за доллар.

В Нацбанке уверяют, что будут внимательно следить за тем, чтобы банкиры не наживались на валюте, приобретенной для заемщиков по льготному курсу. «Взыскание любых комиссий при погашении задолженности физических лиц по кредитным договорам или повышение курса продажи иностранной валюты по таким операциям запрещается», — говорится в разъяснении Нацбанка. «За продажей этих долларов заемщикам НБУ будет следить очень жестко. В случае злоупотреблений будем применять административные меры, вплоть до отбора лицензии на валютные операции», — предупреждает Сергей Круглик.

Маленькие банки обделили

Тому, что в аукционе приняли участие не все банки, есть два объяснения. Одни финучреждения просто не успели. «На этот аукцион мы не попадаем, так как физически не успеваем сформировать реестры по нашим заемщикам согласно всем требованиям НБУ», — говорит зампредседателя правления банка «Финансы и Кредит» Александр Глущенко. Другие — не набрали заявок на необходимую сумму в 1 миллион долларов. «У нас с 27 февраля по 4 марта должно погаситься только 230 тысяч долларов, поэтому мы не попали на этот аукцион», — говорит председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Но если для крупных банков это проблема временная, то более мелкие финучреждения могут так и не «наскрести» необходимый миллион. «Средние и мелкие банки технически могли бы „скинуться“ на заявку, но для этого необходимо разрешение НБУ — механизм должен быть прописан в инструкции, которой пока нет. Решение о валютных аукционах было принято, я так понимаю, достаточно быстро, так что это скорее техническая недоработка, которую в ближайшее время устранят. Пока что мы можем только наблюдать со стороны», — говорит зампредседателя предправления Экспобанка Ростислав Когон.

К слову, Украинский кредитно-банковский союз выступил с предложением к Нацбанку снизить минимальный размер заявки с 1 миллиона до 100 тысяч долларов.

Источник: Дело

Потенциальный банкрот, получив, например, миллиард, не вбрасывает эти деньги в экономику, не выдает кредиты, например, своим супернадежным клиентам, а покупает валюту, условно, по 7,5 грн./$. Через две-три недели продает доллары по 9 грн./$.

Фразу «Выживает сильнейший» выдумали сержанты срочной службы. Эволюция человечества утверждает обратное. В противном случае, мы бы до сих пор прятались по норкам, а жизнью наслаждались многотонные чудовища со слабым чувством юмора и отменным аппетитом. Все изменил один большой камушек и ошибка доисторического Гидрометцентра. Теперь несостоявшиеся хозяева жизни пользуются неподдельным интересом у палеонтологов.

Финансовые монстры, гиганты и титаны тоже крайне болезненно реагируют на изменение климата — охлаждение экономики, а в нашем случае можно говорить о глубокой заморозке. Десять лет назад кризис не пережили банки-великаны: «ИНКО», «Украина», «Славянский», «Відродження». Жертв 2009-ого будет куда больше.

Прогнозы международных экспертов полны пессимизма. В другое время им бы никто не поверил. Мол, наши палеонтологи знают лучше местную флору и фауну. Но, к сожалению, у ожиданий иностранцев появилась дурная привычка сбываться

Минус 100 по Цельсию

Международное агентство Moody’s ничего хорошего нашим банкам не обещает. Его прогнозы можно было бы назвать одним словом, но мы решили не сокращать текст первоисточника. Итак, наши банки ждет сокращение притока денег из частного сектора в связи с мировым кризисом ликвидности и кредитным кризисом, потеря доверия со стороны вкладчиков, существенное падение курса национальной валюты, ухудшение макроэкономической ситуации и политическая неопределенность в стране.

Живые деньги заморозили!

Надо признать, что с прогнозом падения курса гривны и политической неопределенностью агентство уже опоздало. А вот остальные «пожелания» очень своевременны.

Как считает Moody’s, снижение курса гривны ухудшит качество активов банков и негативно повлияет на их капитализацию. А, кроме того, произойдет сокращение банковских депозитов с целью конвертации сбережений в более стабильную валюту.

Первые подтверждения прогнозам уже есть. Временная администрация Нацбанка взяла под контроль «Укрпромбанк», а в банке «Надра» работает куратор НБУ.

Назвать причины ухудшения финансового положения в обоих банках нам отказались. Как и перспективы возможного улучшения. Но сейчас куда важнее выявить общие черты потенциальных жертв. Пока мы насчитали четыре.

Первая. За банком «Надра» и «Укрпромбанком» не стоит крупный зарубежный собственник.

Вторая. Они активно занимали деньги у иностранных банков на короткие сроки и за счет них финансировали долгосрочные проекты клиентов, например, строительство или ипотека.

В-третьих, им удалось получить в конце прошлого года мощную поддержку Нацбанка. Помощь «Укрпромбанку» составила 1,348 млрд. грн. А «Надра» вообще побил все рекорды. Теряющий финансовую устойчивость, банк получил рекордные 7,1 млрд. грн. в 2008-ом. А выделение ещё 3 млрд. грн. в январе 2009-ого заблокировал Кабмин. В общей сложности Нацбанк мог бы профинансировать «Надра» на 10,1 млрд. грн. За эти деньги можно купить половину банковской системы страны. Или завершить строительство многоэтажек, где работы выполнены на 50%, дав мощный стимул строителям и смежным отраслям. Нет? Ну, тогда через полгода выкупить в этой стране все, что подает признаки жизни.

И последняя общая черта — оба банка собирались привлечь новых собственников, но потенциальные инвесторы почему-то «курят бамбук». Новым хозяином «Укрпромбанка» должен был стать пока ещё самый крупный банк — «ПриватБанк», а «Надра» намеревалась купить компания, принадлежащая бизнесмену Дмитрию Фирташу. Но «ПриватБанк» никаких гарантий покупки не предоставил. А обещать — не значит жениться. В свою очередь, Дмитрий Фирташ после потери влияния на газовом рынке в Украине и, по всей видимости, в России, тоже, скорее всего, не рискнет вложить капитал, тем более, когда любой его вздох блокируется Юлией Тимошенко.

Логично было бы эти два банка быстро национализировать и присоединить к государственным «Ощадбанку» или «Укрэксимбанку». Только нынешнее руководство НБУ предпочитает действовать иначе.

Ветром в голову надуло

Формально придраться к Нацбанку сложно. Все в рамках закона. Банкам нужны деньги для поддержки платежеспособности, и НБУ, как Чип и Дейл, спешит на помощь. А реально происходит деградация банковской системы.

Благотворительный фонд под вывеской НБУ выдает огромные суммы, которые тут же оказываются на валютном рынке. Потенциальный банкрот, получив, например, миллиард, не вбрасывает эти деньги в экономику, не выдает кредиты, например, своим супернадежным клиентам, а покупает валюту, условно, по 7,5 грн./$. Через две-три недели продает доллары по 9 грн./$. Далее происходит очередная волна паники. Вкладчики, по молодости поверившие в гривну, как могут выколачивают деньги из ещё живых банков, в свою очередь, валютные заемщики впадают в нирвану и просто перестают платить. Ложится ещё несколько банков. НБУ вводит временную администрацию или кураторов в новые учреждения. Если не разорвать цепочку «рефинансирование НБУ — взлет курса — временная администрация — рефинансирование», то процесс очень быстро выйдет из-под контроля. И прогнозы Moody’s покажутся доброй сказочкой. Зато отдельные участники этого круговорота денег в природе быстро сделают состояние или накопят стартовый капитал на предстоящие выборы.

Если это не так, то почему в зарубежной практике банки спасают иначе? Там не вводят мораторий на досрочное закрытие вкладов физлиц, а если называть вещи своими именами, не кидают последних адептов украинской банковской системы. И не объявляют охоту на имущество должников, застывших в шоке возле пунктов обмена валют. И не пытаются втихую выдать пару миллиардов потенциальному банкроту, в надежде, что, когда попалят, будет уже поздно. Денежки того, тю-тю.

Там почему-то считают, что если банк обратился за крупной помощью, значит, его владельцы и управляющие не способны найти выход из кризиса самостоятельно, и их учреждение переходит в собственность государства в обмен на оказанную поддержку. Клиенты понимают, что гарантии страны покруче частных обещаний и не спешат выводить деньги. Заемщики ещё до того, как узнают о происходящих изменениях на финансовых рынках, получают уведомления о пролонгации кредитов на полвека вперед, чтобы остаток долга закрывали их дети. А если должник потеряет работу, то к нему не отправляют полукриминальных коллекторов с незаконченным средним, а страховая компания возмещает убыток банку.

Источник: Личный счет

Урегулировать данный вопрос попытался законодатель, который в конце прошлого года не единожды обращался к этой проблеме. В данном материале к рассмотрению этой проблемы мы подойдем в несколько ином ракурсе — с позиции наличия оснований, достаточных для изменения процентных ставок по кредитам.

«В случае изменения кредитной политики в результате решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также в случае наступления другого события, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и которое не зависит от воли Сторон, Кредитор имеет право изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование кредитом».

Данный пункт в Типовом кредитном договоре и стал камнем преткновения для многих и многих, «связавших свою судьбу» с банком на долгие годы. И все было бы терпимо, если бы банки не начали менять свою кредитную политику…

Имеет ли право банк повышать процент по уже подписанным кредитным договорам? Сейчас многие банки, пользуясь вышеупомянутым пунктом Типового договора, который есть практически во всех кредитных договорах, но в разных вариациях, поднимают процентные ставки. Такой пункт договора об условиях изменения процентной ставки является правомерным, и возможность внесения его в договор предусмотрена ст. 525 Гражданского кодекса Украины (далее — ГКУ): «Односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом» и ст. 651 ГКУ: «Изменение или расторжение договора допускается лишь при согласии сторон, если иное не установлено договором или законом». Козырями, используемыми банками при обосновании увеличения процентной ставки, являются Закон Украины «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав), содержащий пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений учетной ставки НБУ или в других случаях, Постановление Правления НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» от 21.04.2008 г. № 107, которым с 30.04.2008 г. увеличена учетная ставка с 10 до 12%, а также сам кредитный договор, содержащий условия, при наступлении которых банк имеет право изменять процентную ставку.

Статья 11 Закона о защите прав содержит следующий пункт: «В договоре о предоставлении потребительского кредита может обозначаться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях». И действительно, банкиры говорят, что с принятием Постановления НБУ № 107 они имеют право увеличивать процентную ставку, ведь с 10 до 12% была увеличена учетная ставка НБУ. Сразу следует оговорить, что потребитель — это физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением долгов наемного работника, а потребительский кредит — это средства, предоставляемые кредитором (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции. То есть нормы этого Закона касаются кредитов, выдаваемых только физическим лицам.

А вот как расценивать фразу «и в других случаях», в Законе не конкретизировано. Но это не дает основания полагать, что под «другими случаями» можно предусмотреть неограниченный перечень условий. Пункт 5 ст. 11 этого же Закона говорит, что к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита могут применяться положения данного Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности, положение, согласно которому устанавливаются дискриминационные относительно потребителя правила изменения процентной ставки. Условия договора являются несправедливыми, если, вопреки принципу добросовестности, его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю (ст. 18 Закона о защите прав).

Что касается Постановления Правления НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» от 21.04.2008 г. № 107, которым с 30.04.2008 г. увеличена учетная ставка, то следует полагать, что в договоры, заключенные после 24.04.2008 г., уже заложена увеличенная учетная ставка, а заключенные до этой даты, действительно, могут пересматриваться банком. Клиент банка может запросить обоснование причин и обстоятельств повышения процентной ставки по кредитному договору, её расчет и соответствие её повышения действующему законодательству Украины о банках и банковской деятельности.

Относительно «других причин» для изменения процентной ставки, кроме увеличения учетной ставки НБУ, рассмотрим следующее Постановление. Хозяйственным судом города Киева было принято Постановление от 22.11.2007 г., в котором решено признать недействительным абз. 1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных Постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 г. № 168. Этот пункт Правил говорит о том, что банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, независящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Суд, при принятии решения об отмене этого пункта, руководствовался следующим. Изменение банками на свое усмотрение процентной ставки является дискриминационным в отношении потребителей в значении, вложенном в это понятие по Закону Украины «О защите прав потребителей». Таким образом, понятие «другие случаи» для возможных причин изменения процентной ставки для потребительских кредитов не может толковаться расширительно, а может охватывать лишь случаи, не являющиеся дискриминационными. Суд соглашается с Национальным банком Украины, который считает, что этими другими случаями могут быть лишь наступление событий, таких же независящих от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ. Тем не менее, способ, которым Национальный банк Украины детализировал понятие «другие случаи», по мнению суда, не может быть признан отвечающим требованиям законодательства о защите прав потребителей. Наличие такого общего определения позволяет банкам расширительно толковать возможный перечень таких событий и создает обязанность для потребителя доказывать незаконность действий банка в случае возникновения спора. По мнению суда, Национальный банк Украины в пределах своих полномочий должен определить конкретные случаи, которые наряду с изменением учетной ставки Национального банка Украины могут быть основанием для изменения процентной ставки, чтобы устранить любые разногласия в понимании указанной нормы и возможности для злоупотреблений. То есть, Национальный банк Украины п. 3.5 Постановления № 168 дает возможность банкам применять к понятию «другие условия» случаи, не предусмотренные законодательством, а только подпадающие под понятие наступления событий, независящих от воли сторон договора, которые имеют непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Но данное Постановление суда в части признания недействительным абз. 1 п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита не действует, отмена этого пункта так и не была реализована.

Положительным событием для заемщиков стало принятие Национальным банком Постановления «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» от 11.10.2008 г. № 319, п. 2.2 которого гласит, что в сфере проведения активно-пассивных операций банки должны учитывать, что внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, не отвечающего изменениям учетной ставки Национального банка Украины, будет квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» с неуклонным применением адекватных мер влияния. Этим бы и решили проблему «других случаев», однако данное Постановление было отменено менее чем через 2 месяца Постановлением НБУ «Об отдельных вопросах деятельности банков» от 04.12.2008 г. № 413, которое не содержит альтернативного толкования оснований изменения процентной ставки. Отменив Постановление № 319, НБУ Постановлением № 413 дал следующую рекомендацию банкам: пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по основному долгу и процентами/комиссиями по нему, а также состоянию доходности банка, с целью снижения рисков невыполнения заемщиками своих обязательств по таким кредитам в случае ухудшения ликвидности с учетом состояния доходности банка и реальных возможностей заемщиков принимать меры относительно досрочного погашения кредитов.

Учитывая все вышеназванные нормативные документы, можно сделать вывод, что в случае, если в заключенном кредитном договоре присутствует пункт о возможности изменения процентной ставки кредита, кредитор имеет право изменять эту ставку при изменении НБУ учетной ставки. Вторым обоснованием изменения процентной ставки может являться наступление события, независящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Но, ссылаясь на наступление таких условий, банк должен быть готов к тому, что правомерность такого обоснования ему, возможно, придется защищать в суде. Ну, а потребители имеют шанс побороться с банком за более низкие проценты.

Источник: Smi.liga.net

По информации временного администратора банка «Надра» Валентины Жуковской, юристы финучреждения заканчивают разрабатывать механизм возмещения вкладов залоговым имуществом. На данный момент банк работает над созданием базы залогового имущества, которое будет использоваться для зачета депозитов, срок которых истек. «Например, у человека есть депозит в банке „Надра“, но его не хватает, чтобы возместить 100% стоимости квартиры. Тогда мы будем осуществлять так называемый перевод долга. То есть на ту часть стоимости квартиры, которая окажется не погашенной за счет депозита, мы переоформим кредит», — приводит один из возможных механизмов Жуковская.

Трудности оценивания

Опрошенные юристы отмечают, что инициатива временного администратора вполне законна, но её реализация на практике может столкнуться со значительными трудностями. «Это довольно сложная практика — свести воедино интересы заемщика и вкладчика, но если есть обоюдная воля двух сторон (банка и его вкладчика.), то с точки зрения закона нет никаких препятствий для осуществления сделки», — считает старший партнер юридической компании «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко.

Эксперт говорит, что наиболее спорным вопросом может стать оценочная стоимость квартиры. «Если вкладчик не согласен с ценой квартиры, его никто не может заставить обменять её на свой депозит», — говорит Марченко. С другой стороны, кроме вкладчика и банка, есть ещё и заемщик (взявший кредит на квартиру), которому совсем не безразлична её новая оценочная стоимость. «Когда банк первый раз выдавал кредит на квартиру, то финучреждение и заемщик оценили её и согласились, что предмет ипотеки стоит определенную сумму, — говорит управляющий партнер компании Best Credit AntiCollection Роман Кокшаров. — Сейчас нужно переоценивать квартиру заново, привлекая для этого независимого оценщика. Но, по закону, оценщик может уценить объект не более чем на 40% от его стоимости». Возникает вопрос: 40% от какой стоимости? Если от сегодняшней рыночной, тогда с такой оценкой не согласится заемщик, так как этих денег, скорее всего, не хватит, чтобы покрыть сумму кредита. Если от предыдущей стоимости (времени, когда выдавался кредит), то не согласится вкладчик, которому, по сути, придется покупать квартиру дороже, чем её сегодняшняя рыночная цена.

Двухсторонний договор надежнее

Кроме проблем с оценкой, не совсем ясным является вопрос, как оформлять такой договор. Роман Марченко считает, что в данном случае возможны два варианта оформления сделки: по договору мены либо по договору переуступки права требования. «Если банк оформил недвижимость на себя, то вкладчик просто меняет свой депозит на квартиру. Если не оформил — сделка будет проводиться по уступке права требования, что подразумевает заключение трехстороннего договора между вкладчиком, банком и заемщиком», — рассказывает эксперт. По его мнению, вкладчику выгоднее мена, потому что в таком случае он будет иметь дело только с банком, а не с «непонятным» заемщиком, отдавшим залоговое жилье.

Несмотря на все возможные трудности, юристы не видят законодательных причин, по которым депозиты нескольких вкладчиков не могли бы быть обменяны на одну квартиру (естественно, при согласии всех участников сделки).

Источник: Дело

«Я просрочил выплату кредита всего на пятнадцать дней, когда приехала служба безопасности банка. У меня была ссуда на три года, более года я исправно платил ежемесячные взносы. Сотрудник банка попросил предъявить ему техпаспорт автомобиля, чтобы сверить с номером кузова, и сфотографировать авто для отчета. После этого он положил в карман документы на машину, заявив, что вернет их только после погашения долга. Затем снял номерные знаки», — рассказывает владелец купленного в кредит автомобиля марки Toyota. Такая история произошла с клиентом одного украинского банка, входящего в число крупнейших. Банки всё чаще идут на очевидное нарушение закона (у них это называется психологической работой с должником), стараясь отсрочить массовые неплатежи по кредитам. А они только предстоят: их пик, по прогнозам экспертов, придется на март—апрель. Автомобили — самая уязвимая категория товаров в кредит. Более 70% новых машин, приобретенных за последние два года, куплены в долг, причем половина заемщиков взяли кредиты в долларах. Доступность заемных средств привела к тому, что каждый менеджер с окладом в тысячу долларов мог позволить себе автомобиль.

Против лома

О том, что невозвраты по кредитам будут массовыми, а действия банков жесткими, свидетельствует появление первых антиколлекторских компаний. Одной из первых на рынок вышла Best Credit AntiCollection. Из кредитного брокера компания трансформировалась в помощника по решению проблем с банками, противостоянию коллекторам. «У нас был случай, когда банковский служащий отнял ключи от машины и техпаспорт у клиента без задолженности, — говорит кредитный брокер Best Credit AntiCollection Игорь Лизогуб. — Один из крупнейших в стране банков предложил своему заемщику досрочно погасить остаток по автокредиту. Запуганный его службой безопасности клиент единоразово выплатил финучреждению пять тысяч долларов. А оно, оказывается, таким способом поднимало свою ликвидность». Подобные случаи пока единичны. Банки не предоставляют информацию о количестве должников и потенциальных неплательщиков, чтобы не нагнетать ситуацию. Прогнозируется, что в нынешнем году на продажу будет выставлено 120–150 тыс. залоговых автомобилей. Общее количество кредитных автомобилей составляет около 700 тысяч.

Процедуру изъятия залогового имущества банки начинают по истечении 90 дней просрочки обязательных платежей — как раз столько времени прошло после резкого подорожания курса доллара в ноябре 2008-го. Ещё пару месяцев клиенты смогут платить по кредиту из личных запасов. Но дальше выплаты становятся всё более непредсказуемыми: должники теряют работу, работодатели сокращают заработную плату. До трети клиентов могут столкнуться с трудностями при погашении задолженности перед банком.

Многие из них признают свою неплатежеспособность и начнут процесс расторжения кредитного договора. Залоговый автомобиль клиент может реализовать самостоятельно и погасить задолженность либо передать эту функцию банку. Когда заемщик и банк работают сообща, эта процедура проходит достаточно просто. Автомобиль по доверенности выставляют на продажу, его стоимость определяет независимый оценщик, цена согласовывается с владельцем. «В нашем банке около двух лет работает электронная торговая площадка продажи автомобилей, которая позволяет в режиме онлайн выставлять машину на продажу, бронировать её по заявкам покупателей, снимать с продажи после оплаты. У нас в каждом филиале есть площадки для хранения и продажи авто, штат специалистов и автоброкеров. Цены на конфискованные машины не бросовые, как думают многие, а реальные. Их устанавливают в зависимости от состояния автомобиля. Задача банка — вернуть кредитные средства и сохранить нормальные отношения с клиентом, попавшим в сложную ситуацию. В основном авто, если они не в аварийном состоянии, реализуются в течение месяца», — объясняет пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.

Крупные банки Украины благодаря налаженной системе реализации залоговых автомобилей старались обезопасить себя от возможных потерь. Во всяком случае, до сих пор. Правда, если парк залоговых автомобилей будет расти, а платежеспособность населения падать, то реализовывать их будет всё сложнее. Сейчас количество выставленных на продажу машин ПриватБанком составляет 1300 единиц, в прошлом году одновременно предлагалось к продаже не более 800. В основном на реализацию попадают бюджетные модели: ВАЗ, Daewoo, авто китайских производителей.

Иначе разворачиваются события, если должник не идет на контакт с банком. Тогда дело решается в судебном порядке или через исполнительную службу. Процесс изъятия автомобиля должен происходить в присутствии сотрудника банка и представителя исполнительной службы или через предписание, оформленное у нотариуса (в зависимости от условий кредитного договора). Номерные знаки снимаются только в присутствии сотрудника Госавтоинспекции. Если клиент скрывается вместе с залоговым автомобилем, то его объявляют в розыск — машина попадет в распоряжение банка через штрафную площадку ГАИ. «Законодательство предусматривает необходимость уведомить клиента о судебном процессе по изъятию залогового автомобиля. Но если должник отсутствует на рассмотрении дела, это не станет препятствием для вынесения решения», — говорит старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Роман Марченко.

Аукцион щедрости

«Сегодня очень тяжело реализовать залоговый автомобиль, — утверждает генеральный директор Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД) Олег Назаренко. — Без согласия владельца невозможно снять авто с учета в ГАИ, нужно его физическое присутствие в отделении. Банк действительно может отобрать машину у неплательщика и поставить её на штрафплощадку, но реализовать её без разрешения собственника не сможет. Клиент может игнорировать вызовы в суд, подавать апелляции, словом, процесс затягивается более чем на полгода. Кроме того, украинское законодательство делает эту процедуру слишком дорогой. Чтобы продать залоговый автомобиль, банк должен уплатить при реализации двадцать процентов НДС. Залоговый автомобиль можно продавать только через Министерство юстиции, уполномоченные компании возьмут ещё до тридцати процентов от стоимости машины за организацию аукциона».

Но, несмотря на риски и волокиту, далеко не все банки готовы идти на уступки клиенту, который потерял источник дохода и не может обслуживать свой кредит в прежнем объеме. Реструктуризация автокредита — редкая процедура. Ежедневно цена автомобиля снижается, после выезда из салона он автоматически дешевеет на десять процентов. Банки, как правило, не соглашаются даже на отсрочку платежей, не говоря уже о снижении процентной ставки.

Такие тенденции на рынке автокредитования привели к открытию нового вида бизнеса — автомобильных ломбардов и аукционов. Так, в конце февраля в Киеве состоится первый автомобильный аукцион. Его проводит компания «Автомобильные аукционы», основанная в 2008 году. На первые торги удалось собрать внушительный объем залогового имущества — 12 тыс. автомобилей со всех регионов страны, разных по цене, пробегу и возрасту. В структуре выставленных на продажу авто 80% составляют автомобили, добровольно возвращенные банкам. Таким образом, зарождается новая форма розничной торговли бэушными автомобилями — прообраз будущего рынка залоговых авто.

«Мы предложим потребителю уникальный сервис, выгодный всем участникам рынка. Банки получат возможность быстро и без лишних проблем реализовать заложенное имущество. Их клиенты смогут без задержки продать автомобиль по наивысшей цене на рынке и погасить задолженность. А новые владельцы — приобрести авто на выгодных условиях и из надежных рук», — сообщил руководитель отдела продаж компании «Автомобильные аукционы» Сергей Середа.

Компания в 2009 году намерена реализовать около 30 тыс. автомобилей. Это 20–25% от того объема автомобилей, который банки, по прогнозам, выставят на продажу. Стартовая цена на товар будет формироваться независимыми экспертами после осмотра автомобиля и согласования с банком. Такие проекты давно успешно работают в США и Центральной Европе, а на рынке стран СНГ это новая практика.

Новые против почти новых

«Появление пула залоговых автомобилей отразится на продажах новых автомобилей, поскольку есть вероятность, что на рынке появится большое количество почти новых машин, возрастом три месяца, полгода, год», — считает пресс-секретарь компании «Ниссан Мотор Украина» Игорь Соколов. Тем временем ситуация на рынке новых автомобилей и без того сложная. По данным компании AUTO-Consulting, в 2008 году в Украине было продано 623 тыс. новых автомобилей, что стало очередным рекордом для нашего рынка. По сравнению с 2007-м рынок вырос почти на 15%, при этом в первом квартале прошлого года он увеличивался на 90% ежемесячно. Автопарк нашей страны за последние десять лет значительно обновился. Но теперь стремительное развитие рынка прекратится. В европейские страны прошедший год уже принес падение объемов автопродаж (-3,9%). А в январе 2009-го продажи упали на 27%, что стало наихудшим показателем за последние двадцать лет. В Украине продажи обрушились на 60–70%, что отбросило отечественный рынок на пять лет назад. «Перед нами стоит одна задача — выжить. Немногие, даже крупные игроки, рынка не смогут дотянуть до конца года. Кто построит более эффективную цепочку производства, сбыта, сервиса, тот останется на дистанции», — уверяет председатель правления компании «Атолл Холдинг» Олег Боярин.

Государство не может предложить автомобильному рынку серьезную поддержку, как это происходит в Европе и США. В таких условиях импортеры и дилеры ищут новые инструменты продвижения товара, поддержания своей доходности. Многие компании активизируют или внедряют услуги лизинга. «С осени 2008-го мы перестали зависеть от банков, поскольку финансируем своих клиентов за счет собственных средств. В этом году наша компания предложит не только лизинг, но и кредит», — говорит генеральный директор компании «Порше Украина» (марки Audi и VW) Александр Рябухин. Собственные кредитные программы уже больше года внедряют Renault и Nissan. Для этих компаний одним из возможных инструментов поддержания продаж, наряду с финансовой поддержкой, станет введение сервисных программ (специальные цены и скидки, повышение качества сервиса, специальные программы помощи на дороге владельцам авто и т.д.).

В ближайшее время эксперты ожидают роста популярности услуги trade-in (обмен старой машины на новую с доплатой). «Сегодня объем продаж новых авто по схеме trade-in в официальной дилерской сети нашей компании достигает десяти процентов», — сообщил директор департамента маркетинга и рекламы компании «Торговый дом „НИКО“», официального импортера Mitsubishi Motors в Украине, Ярослав Вовк. «Для клиентов преимущества этой системы очевидны: одни могут приобрести новый автомобиль и не думать, куда продать старый. А другие получают подержанный автомобиль с грамотной предпродажной подготовкой и достоверной сервисной историей», — отметил руководитель отдела маркетинга дистрибуторской компании «Субару Украина» Олег Давыденко.

Импортеры и дилеры выступают за упрощение законодательства для продвижения этой услуги. Сейчас клиент при продаже своей машины автосалону вынужден заплатить 15% налога на доходы физлиц, невзирая на то, что тут же покупает взамен новый автомобиль и снова платит все налоги при его регистрации. При продаже автомобиля на вторичном рынке такой дополнительной нагрузки нет. А значит, постепенно розничная торговля автомобилями будет перемещаться из автосалонов на автобазары 

Источник: Эксперт

Проблема нестабильности курсов валют не была б такой значительной, если бы не многочисленные валютные кредиты, на которые жила страна и её население последние 3–4 года. Если уж возникают даже забастовки с требованиями урезонить «жадные» банки, то проблема приобрела уже не просто локальный (на уровне отдельного неудачливого вкладчика), а общенациональный характер.

Уже в ближайшее время тенденция конвертации «угрожает» стать массовой. Так, «Проминвестбанк» проконвертировал в гривну валютные кредиты своих заемщиков на $104 млн. (населению на $16 млн., компаниям — на $8 млн.) Не исключено, что в ближайшее время и другие крупные банки последуют этому примеру.

Как это делается

Ранее Министерство финансов выступало за предоставление заемщикам возможности перевода валютных кредитов в гривневые и за поэтапное снижение норматива адекватности капитала банков с 10% до 8%. Соответствующие предложения закреплены в проекте меморандума о совместных действиях НБУ, комбанков и Минфина по урегулированию проблем возвращения кредитов населением и предприятиями, которые возникли из-за девальвации гривны. Однако данный меморандум не является обязательным документом.

Отдельные банки уже начали даже предлагать перевод валютных кредитов в гривневые в качестве «акций». Например, одна из схем предлагается тем, кто согласен досрочно погасить 20% от общей суммы задолженности по кредиту в валюте. В таком случае процентная ставка будет неизменной в течении 2 лет (в случае погашения 10% она будет на 2% выше), а с третьего года составит 18% годовых. Перевод суммы кредита проходит по курсу банка в день переоформления договора. При этом в действует «специальный» курс конвертации валюты для погашения валютных кредитов, который ниже курса других финучреждений.

Примечательно, что «приманка» в виде льготного валютного курса присутствует и в других случаях. Например, один из киевских банков предлагает своим вкладчикам более низкий курс приобретения иностранной валюты. Другой банк предлагает перевести долларовые кредиты в гривневые по достаточно привлекательному курсу, но ставка при этом вырастет 26% годовых. Можно пойти и другим путем — уменьшение процентной ставки по валютному кредиту до 3% годовых, а другую часть процентов выплачивать в национальной валюте по курсу НБУ в виде комиссии за управление кредитом.

Во благо ли?

В целом, реструктуризация кредитов (в любом виде — кредитные каникулы, пролонгация, конверсия) нужна банкам, так как на базе этого они приобретают возможность улучшить своих активы (хотя и теряют в выгоде). Однако самому заемщику все равно нужно учитывать, что изменившиеся вследствие реструктуризации условия не стают по-настоящему легкими. Кроме того, конверсия валютного кредита в гривневый не избавляет от валютного риска. Динамика валют в последнее время труднопрогнозируема, и никто не может предсказать стоимость доллара США, например, через 6 месяцев.

Реструктуризация кредита является не более чем временным решением, которое никак не избавляет заемщика от необходимости обслуживать задолженность, которая не исчезает, а лишь удлиняется, а сама её общая сумма — растет.

Следует помнить, что при конверсии нужно заново зарегистировать договор (т.е. заемщик потратиться на нотариальное его оформление), а также сверить сумму задолженности. А если стоимость залога уже ниже размера кредитной задолженности, то банк вправе требовать оформления дополнительного залога, для чего необходимо предоставить полный пакет документов на этот «допактив» (права владения и т.д.).

Общую ситуацию на рынке кредитования описал банкир, который пожелала остаться неназванным: «Кредитование сейчас в целом мертво! Кто будет брать кредит на покупку квартиры или авто, если цены на них падают каждый день!».

Следует сказать, что в условиях, когда банки резко сократили свои рекламные затраты о предоставляемых услугах кредитования клиенты могут просто не узнать. «Такие данные в условиях кризиса знает call-центр и сам отдел кредитования. Даже на сайты банков это может не попадать», — рассказывает представитель одного из крупных банков.

Источник: ИнтерКредит

Начнем с того, что по какой-то настораживающей причине предложения кредитов по объявлениям актуальны не долго. Мы собирали материал и объявления более месяца, и за это время чуть менее половины номеров уже либо отвечали нам «номер временно не обслуживается», «входные звонки заблокированы оператором», «этот номер не действителен» или бравший трубку сердито бросал: «Здравствуйте, мы больше с кредитами не работаем». Самое настораживающее — это то, что по некоторым объявлениям, на которых был написан ещё и адрес офиса, отвечали, что кредитующая организация съехала. Причину, естественно, установить не удалось.

Так или иначе все ещё активные организации в итоге разделились на несколько групп.

Кредитные союзы

С декабря 2008 года ситуация с объявлениями о кредитах наличными значительно изменилась — и не только с точки зрения процентных ставок. Дело в том, что кредитные союзы, чьи объявления ещё до Нового года составляли около трети от общего количества (реже встречались объявления от финансовых компаний), приостановили кредитование в связи с кризисом, то есть нехваткой ресурсов. Одни кредитные союзы обанкротились, другие вообще могли скрыться с депозитами. В любом случае, реальная ставка по займам наличными в кредитных союзах, как правило, на уровне 60–80% годовых и выше. Кроме того, поскольку за кредитными союзами контроль не такой жесткий, как за банками, то они могут при кредитовании пользоваться различными «неприличными» схемами, как, например, выдавать на руки не полную сумму кредита, а проценты начислять на всю сумму; увеличивать навсегда ставку по кредиту в два раза в случае просрочки на один день и придумывать другие схемы получения прибыли — насколько позволит фантазия. Поэтому с ними нужно держать ухо востро и очень внимательно вчитываться в договор, подбирая наиболее законопослушный, надежный и удобный для вас союз. Что касается финансовых компаний, то они остановили кредитование ещё раньше, чем кредитные союзы, поэтому, сегодня маловероятно, что вы попадете на их объявление.

Кредитные брокеры

Главная примета кредитного брокера — он никогда не скажет вам о том, в каком банке предлагает кредит. А ещё он всегда вежлив и внимателен. И самое главное — берет деньги лишь по факту получения кредита. Об этом вы составляете с ним договор. Оплата услуг колеблется — от пяти до десяти процентов от суммы кредита. Объявления, как правило, просты: «кредит без залога», «кредиты наличными», «максимальная сумма кредита».

Брокер, как правило, сам подает ваши документы в банк, а также может подобрать вам наиболее приемлемый вариант кредитования. Например, когда мы попросили 50 000 гривен, нам сразу сказали, что из-за большого размера суммы придется оформлять кредит сразу в трех банках, так как максимальная сумма кредита наличными в них сегодня 15 000 гривен (подтверждено данными компании «Простобанк Консалтинг»). В некоторых случаях нам предложили не кредит, а комбинацию из кредитных карт разных банков. Сразу сообщают и о максимальных сроках кредитования.

Ещё один позитив кредитных брокеров — они работают профессионально, подбирая кредит именно под вас, ещё и попутно объясняя, что такое удорожание кредита. Назвав процентную ставку, нам тут же рассказали, что в нее входит полностью вся переплата по кредиту — и номинальная ставка, и всяческие комиссии.

Самое интересное, что как раз они знают больше информации о требовании банкиров к кредитам и расскажут больше, чем сами банкиры. Например, по словам кредитных брокеров, не могут рассчитывать сегодня на кредит работники сфер, связанных со страхованием, консалтингом, юриспруденцией, недвижимостью, строительством, металлургией и финансами (инвестиционные компании, брокеры). Если же нужные вам займы — это кредитная карта либо их комбинация, то для представителей вышеперечисленных отраслей кредитные лимиты в два раза ниже. Кроме того, чем меньше они работают, тем меньше у них шансов на кредит.

Прежде чем обратиться к кредитному брокеру, нужно хорошо все взвесить. Оцените свои финансовые возможности — 10% от суммы кредита — очень значительная дополнительная финансовая нагрузка. Кроме того, неизвестно, поможет ли сегодня кредитный брокер вам получить вожделенный кредит. Да, оценив ваши данные, он расскажет, стоит ли вам пробовать. Вместо вас направит заявку на кредит в банк. Однако его ли заслуга будет в положительном решении банка и изменится ли само решение учреждения, если вы подадите документы лично — неизвестно.

Мобильные агенты банков и их собратья

Главная примета банковских сотрудников, работающих по агентским соглашениям — они не скрывает названий банков, которые дадут вам кредит. В разных банках они называются по-разному. На объявлениях чаще всего пишут: «кредитование голландским банком», «надежный европейский банк» и т.д. В каждом учреждении «мобильные агенты» называются по-разному, но, как правило, суть у них одна — они распространяют информацию о банковских услугах, и от того, сколько платежеспособных клиентов привлекут в учреждение, зависит их доход. Другими словами, платить им не нужно — им платит банк. С точки зрения банка такие сотрудники не только рекламируют услуги и продукты, но и выступают своеобразным фильтром заемщиков. «Банки стали больше привлекать к работе по агентским соглашениям людей, которые занимаются привлечением клиентов на банковские продукты: кредиты, депозиты, РКО и так далее, — комментирует ситуацию управляющий банком в Одессе Олег Саламаха. — Это не связанно с сокращениями персонала. Агенты были всегда: и во времена кредитного бума, и сейчас во время паники вызванной эхом фантома кризиса из США. Возможны варианты, когда для учредителей фирмы директору нужно показать снижение расходов, и он выводит часть персонала из штата и затем нанимает их по трудовым соглашениям».

Кстати, особенно успешных агентов потом приглашают в штат. Так по одному из объявлений, нам тожественно заявили: «Я уже работаю в банке, и если у вас нет зарплатной карты в „Райффайзен Банк Аваль“, то нам с вами говорить не о чем».

Как и кредитные брокеры, мобильные агенты откровенно скажут вам, есть ли у вас шансы получить кредит. К слову, если раньше размер белой зарплаты особо никого не интересовал, то сегодня очень жестко спрашивают не только о месте работы, но и о зарплате, причем это будет чуть ли не первый вопрос на другом конце провода. Если вы не государственный служащий, то для крупной суммы, как правило, банку требуется ещё и поручитель с большой белой зарплатой.

На практике, мобильные агенты могут работать на несколько банков одновременно. Так, нам один человек рассказывал об условиях получения кредита в голландском Кредит Европа Банке (кстати, вполне официальных — только проценты оказались чуть выше, чем те, что указаны на сайте учреждения), но поскольку он уже не работает, то перенаправил к другому консультанту, который в свою очередь начал рассказывать о кредитовании голландским банком, но уже под названием «Инг Банк Украина».

К слову, именно «Инг Банк Украина» сегодня запустил программу по франчайзингу — когда предприниматели могут инвестировать собственные средства и открывать отделения банка, получая прибыль от проведенных операций. Возможно, именно поэтому из всех обзвоненных нами объявлений целых три предложения были именно от «Инг Банк Украина». Правда, третий человек почему-то захотел 10% от суммы будущей выданной учреждением кредитной карты. Поэтому помните: если вы позвонили по объявлению и вам сказали, в какой именно банк подадут вашу заявку на кредит, то такая услуга для вас должна быть бесплатна. Кредит через мобильных агентов наиболее прозрачный из всех кредитов «со столбов».
Знакомые банкиров или самый интересный вариант для отчаявшихся

По двум из объявлений нам пообещали увеличить шансы на получение кредита очень загадочным способом: «Когда вы обращаетесь в банк, то идете в него «снизу», а мы за вас решаем вопрос «сверху». Подробнее объяснять такой механизм отказались. Одно из возможных объяснений такой ситуации следующее: у такого посредника может быть знакомый кредитный эксперт, который помогает решать ему вопросы «сверху», например, за часть тех 10% от суммы кредита. Другое возможное объяснение — вас просто обманывают. И здесь не угадаешь свои шансы на получение кредита. Банкиры официально заявляют, что о таких случаях не слышали и дело пахнет мошенничеством. Панацея здесь одна: «Скорее всего, такие посредники работают неофициально. Банку такое не выгодно и портит репутацию», — объясняет Олег Саламаха.

Вывод из всего вышеперечисленного может быть один: кредиты по объявлениям не могут быть альтернативой банковским кредитам — зачастую такие кредиты и есть банковскими, за исключением кредитов от кредитных союзов, чьи услуги гораздо дороже. Но объявления существенно облегчат вам поиск банка, если вы устанете делать это сами, и помогут оценить собственные шансы на получение займа. А чтобы не попасть впросак — четко определитесь, куда именно вы позвонили.

Источник: Простобанк Консалтинг

Аналитики констатируют: цены на киевское жилье достигли уровня середины 2005 года. Действительно, по данным архива газеты «Авизо» (публикует объявления о продаже недвижимости), три с половиной года назад однокомнатную квартиру в Оболонском районе можно было купить в среднем за 45–50 тысяч долларов. На сегодняшний день цены реальных сделок в том же районе фиксируются в диапазоне 40–55 тысяч долларов.

Продавцы шокированы

90% собственников квартир, выставленных на продажу, сейчас заняли выжидательную позицию. Они просто шокированы и не хотят продавать свое имущество «по дешевке». Оставшиеся 10% — это люди, которым срочно нужно обменять квартиры на деньги. Именно они сейчас и формируют предложение на рынке. При этом такие продавцы готовы делать колоссальные скидки, дабы продать свою недвижимость. «На текущий момент за квартиру, выставленную за 150 тысяч долларов, вы смело можете предлагать 80 тысяч, и её хозяин, скорее всего, согласится на продажу, поскольку людей, которые могут приобрести жилье, становится все меньше и меньше», — объясняет ситуацию директор по маркетингу консалтинговой компании SV Development Владимир Степенко.

Брокеры также сетуют на то, что реальных сделок проводится очень мало, хотя некая псевдоактивность на рынке все же существует. «Активизация покупателей проявляется в том, что многие из них сейчас мониторят порталы по недвижимости и видят: цена реально снижается, поэтому начинают подыскивать варианты. Но большинство людей с деньгами надеются, что цены ещё больше упадут, и не спешат с окончательным решением, даже когда продавцы значительно сбрасывают цену», — констатирует брокер одного из агентств, представившаяся как Светлана Иванова.

Ждать роста не приходится

Руководители риелторских агентств признают, что даже без торга цены уверенно идут в сторону снижения. Возобновления же роста цен эксперты в ближайшем будущем не предвещают. При этом представитель SV Development Владимир Степенко считает, что возможны два сценария. Первый — если государство не примет меры по поддержке банковской системы. В этом случае банки вынуждены будут «брать за горло» заемщиков, в том числе и ипотечных. Те будут вынуждены продавать свои залоговые квартиры. Таким образом, появится огромное количество нового предложения, что в свою очередь спровоцирует новый обвал цен. Второй сценарий — если государство таки поддержит банки, то стоимость жилья будет снижаться, но не так резко. В этом случае падение до конца года может составить ещё 35%.

Источник: Дело

Львиная доля валютных займов населению в портфелях — 72% — вынудила банки Украины пойти на пролонгацию кредитов и временную заморозку ставок. Но снижать процентные ставки, как это делают западные банки, украинские банкиры пока не решаются.
Двойной удар

Экономический кризис спровоцировал развитие в Украине двух параллельных трендов: рост безработицы и долговой нагрузки на заемщиков. Только официальное количество безработных к февралю 2009 года достигло 930 тыс. человек. С октября обменный курс доллара вырос более чем на 60%, резко увеличив гривневое обслуживание кредитов в иностранной валюте. Их объем, по данным Нацбанка, составляет 72,6%, или 195,24 млрд грн, кредитного долга физических лиц.

Сами банки крайне неохотно делятся информацией о проблемных кредитах. Зато эти цифры обнародуют рейтинговые агентства. Так, согласно данным Fitch Raiting, к концу 2008 года уровень проблемных кредитов в ВиЭйБи Банке достиг 7,8% портфеля, Кредитпромбанке — 5,8%, Сведбанке — 4,5%, банке «Кредит-Днепр» — 3,7%, Укргазбанке — 3%, ПриватБанке — 2,6%, Родовид Банке и ПУМБ — 1,6%. Большая проблемная задолженность стала одним из факторов понижения рейтингов четырем банков из этого списка до дефолтных уровней — СС и ССС. При этом данные НБУ за 2008 год говорят о двукратном росте в IV квартале резервов под задолженность по кредитам до 42,454 млрд грн, что составляет 5,72% активов (было 4,19%).

Гендиректор «Европейского агентства по возврату долгов» Александр Ильчук говорит, что у банков, активно выдававших ипотечные, авто- и потребительские кредиты, уровень невозвратов достиг 10–15%. «А пять-семь крупнейших банков находятся возле критического уровня в 20%, что грозит им банкротством»,- уверен он. По его мнению, рост проблемной задолженности усиливает рост безработицы и курса доллара.

Кредитные рецепты

Публично банки говорят о готовности идти навстречу клиентам, чтобы не допустить роста неплатежей. Их основные предложения сводятся к реструктуризации долгов. К примеру, начальник управления развития продуктов для частных клиентов ОТП Банка Алексей Руднев говорит, что его банк предусмотрел пролонгацию кредитных договоров на срок до 10 лет, а до 31 декабря 2009 года не будет повышать ставки и другие платежи по действующим кредитам, что могло бы привести к увеличению их стоимости:

«На срок до двух лет процентные ставки снижаются с последующей компенсацией. Установлен мораторий на принудительное выселение по проблемным кредитам, если клиент платит своевременно и в полном объеме проценты, согласовал и подписал с банком план реструктуризации».

Банки также готовы принимать в погашение кредита валюту от родственников клиентов, сказал начальник управления розничных продуктов ВТБ Банка Виталий Абаев. «Для клиентов с автокредитом, потребительским кредитом и кредитом наличными мы предлагаем уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации срока кредита»,- говорит директор по продаже и дистрибуции розничного бизнеса Альфа-банка Кшиштоф Медрала.

ВиЭйБи Банк клиентам с просрочкой по кредиту не более 30 дней гарантирует каникулы на шесть месяцев. «Кредитные каникулы предоставляются на выплату основного тела кредита, проценты клиент должен платить ежемесячно»,- говорит начальник департамента розничного бизнеса ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.

Увеличение срока кредита, как и кредитные каникулы, преследует своей целью снизить краткосрочную долговую нагрузку на клиента, тогда как фактическая прибыль, которую получит банк от клиента, будет выше, чем предполагалось при заключении кредитного договора. Это подтверждают данные НБУ о том, что только в IV квартале на фоне кризиса банки на повышении процентных ставок и комиссий заработали столько же, сколько в сумме за первые три квартала.

Ни один из банков пока не пошел на то, чтобы разделить курсовые риски с клиентами и взять часть убытка на себя. Ещё в декабре министр финансов Виктор Пинзенык призвал банки позволить клиентам погашать тело кредита или проценты по официальному курсу (7,7 грн/$); снизить процентную ставку в случае досрочного погашения части кредита; погашать только тело кредита, освободив от оплаты процентов; перевести часть кредита в гривну по курсу на момент его выдачи.
Клиент не все стерпит В основном заемщики жалуются на необоснованное, по их мнению, повышение процентных ставок в одностороннем порядке.

«Мне прислали письмо о повышении ставки по ипотеке с 14% до 20% в долларах. Если я не соглашусь, мне надо досрочно вернуть кредит, притом что на бланке стояла надпись 'рекомендуется к исполнению'. Когда я пришла в банк разобраться в причине повышения, менеджер сообщил, что средняя ставка по валютным кредитам на рынке — 30%, а банк работает в рыночных условиях. А через шесть месяцев предусмотрен очередной пересмотр ставок»,- рассказала экс-сотрудница ИК «Сократ».

Нужны законодательные изменения. Есть идея перевести валютные кредиты в гривневые по фиксированному курсу, есть идея профинансировать Государственное ипотечное учреждение, чтобы оно выкупило у банков их ипотечные портфели. Многие банки будут продлевать и реструктуризировать внешние долги, а тем, кто не сможет это сделать, будет помогать НБУ

От заемщика требуется погасить за раз до половины кредита, чтобы хотя бы сохранить ставку. «Если заемщик сразу гасит половину суммы кредита, то ставка не повышается, если гасит 30% — повышается на 1%, если продолжает платить по графику — идет плановое повышение ставок на 1,5–2%»,- сказали в ПриватБанке. Как сообщили в Госпотребстандарте, в 2008 году к ним поступило 180 жалоб клиентов на необоснованное повышение ставки.

Юристы советуют заемщикам пытаться договориться с банком. «Оплата кредита должна происходить в рамках подписанного договора, а не по звонку банка или коллектора. При повышении ставки банки ссылаются на повышение учетной ставки, которое произошло ещё в апреле 2008 года, на 2%, а сами повышают на 5–10%,- негодует управляющий партнер финансовой компании Best Credit Anticollection Роман Кокшаров.- Даже среди крупных банков распространены случаи, когда клиенту поднимают ставку, но не сообщают об этом, например отправляют письмо без уведомления. Клиент платит по старой ставке, а потом ему говорят, что раз он платил, значит, был согласен с повышением, и вводят санкции за просрочку». Такие случаи бывают даже в «дочках» иностранных банках.

«Банк повысил мне ставку по долларовому кредиту на квартиру с 12% до 19% в ноябре, но не сообщил об этом. Я продолжал платить, а через два месяца оказалось, что мне выписали штраф за несвоевременное погашение кредита,- рассказал юрист одной из адвокатских фирм Киева.- У меня была возможность погасить весь кредит сразу, но банк ввел комиссию на досрочное погашение 9,5% от суммы кредита — $9,5 тыс., хотя такого пункта у меня в договоре нет. Я подал иск в суд, а когда сообщил об этом банку, они сразу сказали, что была допущена ошибка и никаких комиссий мне не начисляют».

Впрочем, далеко не каждый заемщик готов начать судебный спор с банком. «У меня была просрочка по кредиту на квартиру в 40 дней, и банк потребовал вернуть заем досрочно, дав на это две недели. До этого я три года платил по кредиту день в день,- рассказал частный предприниматель, пожелавший остаться неизвестным.- Если банк может позволить себе такое, я тоже. Квартира не была в залоге, я переписал её на тещу и прописал ребенка. Если банк захочет забрать мое имущество, охотно отдам ему дом в Славянске, который стоит $1,5 тыс.».

Компромисс невозможен

Перевод кредита из доллара в гривну может быть невыгоден заемщикам — на гривневые кредиты действуют более высокие ставки. По данным НБУ, средняя ставка по гривневым кредитам в январе достигла 26,5% (год назад — 14,6%). Средняя ставка в иностранной валюте даже упала — с 10,9% до 10,4%. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя ставка автокредитов в долларах — 16,2% (другие кредиты уже не отслеживаются), в гривне ставки колеблются от 20% до 70%.

«Мы практикуем переход из валютного кредита в гривневый, но количество реальных сделок можно сосчитать на пальцах одной руки. Процентная ставка по кредитам в гривне в два раза выше, чем в валюте. Но заемщики ждут чуда — падения доллара»,- говорит зампред правления СЕБ Банка Мантас Шукявичюс.

Если же клиент и банк не могут договориться, то обе стороны сталкиваются с проблемой отчуждения залога. «У нас пока не было случаев отчуждения залога по кредиту при неуплате,- говорит заместитель председателя правления БМ Банка Интарс Слока.- Если полученная от продажи залога сумма будет недостаточна для покрытия кредита, банк имеет право обратиться в суд о взыскании недостающих средств».

Но суд может обязать клиента оплатить не только долг, но и судебные издержки банка, говорит начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев. «У нас были прецеденты, когда люди добровольно приходили и предлагали передать банку право собственности на имущество в счет исполнения основного обязательства»,- добавляет предправления БГ Банка Константин Полосков.

Поэтому от банков требуется найти более действенные механизмы борьбы с неплатежами. «Нужны законодательные изменения. Есть идея перевести валютные кредиты в гривневые по фиксированному курсу, есть идея профинансировать Государственное ипотечное учреждение, чтобы оно выкупило у банков их ипотечные портфели. Многие банки будут продлевать и реструктуризировать внешние долги, а тем, кто не сможет это сделать, будет помогать НБУ»,- говорит аналитик ИК Dragon Capital Олег Пронин.

Источник: Коммерсант-Украина

ПриватБанк продал часть своего кредитного портфеля дружественному Акцент-Банку. Заемщики узнали о смене кредитора, только когда тот начал повышать ставки по выданным кредитам.

В канун Нового года некоторые заемщики ПриватБанка получили «поздравительные» письма с совсем непраздничным содержанием. В посланиях говорилось, что процентные ставки по ранее выданным кредитам повышаются на 3–6%.

Правда, особенность этих писем заключалась совсем не в удорожании ранее выданных ссуд (за последние месяцы ставки по кредитам повысили многие украинские банки). Наибольшее удивление заемщиков вызвал тот факт, что новые условия исходили вовсе не от крупнейшего в Украине ПриватБанка, а от малоизвестного Акцент-Банка (занимает 103-е место по величине активов). Каким образом часть кредитного портфеля «Привата» оказалась в распоряжении другого банка?

«Акценту» в помощь

В самом ПриватБанке ситуацию объяснили достаточно просто. «Это была единичная сделка по продаже портфеля кредитов Акцент-Банку. Мы провели эту операцию почти полтора года назад, так как была необходимость в оптимизации работы этого банка», — говорит зампредседателя правления ПриватБанка Юрий Пикуш. Впрочем, уточнить количество и суммарную стоимость проданных кредитов банкир отказался.

Напомним, с сентября 2007 года ПриватБанк принимал участие в санации Акцент-Банка (на тот момент — Украинского кредитного банка). Тогда же три компании, аффилированные с ПриватБанком, выкупили 37,5% акций УКБ, где на тот момент была введена временная администрация НБУ.

«Приват» сделал все по правилам

По мнению опрошенных юристов, операция по перепродаже части кредитного портфеля от одного банка другому вполне допустима. «Банк как юридическое лицо может уступить право требования по выданным кредитам другому банку», — уверяет директор юркомпании «Ариес» Олег Давиденко.

В вопросе повышения процентных ставок закон также на стороне банкиров. Для заемщика, чей кредит был продан, условия договора не изменяются. «При уступке права требования для клиента ничего не меняется. У него остается тот же договор, что и с предыдущим банком», — рассказывает старший партнер юркомпании «Ильяшев и партнеры» Роман Марченко. Так что если в договоре была прописана возможность изменения процентных ставок по кредиту, то и новый собственник долга может воспользоваться этим правом.

Впрочем, попытаться оспорить в суде решение Акцент-Банка поднять ставки все же можно. Но юристы признают, что суды не часто встают на сторону заемщика, отказывающегося выполнять условия договора, под которым сам же подписался. «Оспаривать то, на что клиент сам согласился, достаточно сложно. Хотя можно попытаться добиться признать пункт договора, в котором говорится о возможности менять ставки, недействительным в связи с тем, что он был заключен на невыгодных условиях», — делится опытом Давиденко.

Участники рынка уверены, что заемщики ПриватБанка далеко не единственные, кто в ближайшее время может обнаружить, что их долг перепродан. «В мире продажа кредитных портфелей — нормальная практика. К этому наша система скоро придет. Некоторые банки будут продавать свои активы, чтобы получить „живые“ деньги», — считает член совета директоров российской НРК Вячеслав Юткин.

Источник: Дело